Меню

Роль розничных банковских услуг в деятельности банков (стр. 1 из 9)

Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

Между тем, Казахстан стал одним из первых государств в мире, оперативно отреагировавших на нарастающую турбулентность мировой экономики и приступивших к реализации опережающих мер.

Высокий уровень роста кредитования в Казахстане, характерный для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в свою очередь не могло не повлиять на уровень развития финансовых отношений в стране. Ужесточившиеся условия по фондированию на внешних рынках привели в свою очередь к ответным мерам и в отношении внутренних потребителей услуг финансового сектора в виде ужесточения условий кредитования со стороны банков и повышения ими процентных ставок. Изменение стандартов кредитования в сторону ужесточения привело к снижению кредитной активности финансового сектора.

Чтобы сохранить стабильность финансовой системы предоставлена банкам дополнительная ликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего бизнеса, крупных предприятий.

Увеличена сумма гарантированного возмещения по вкладам физических лиц с 700 тысяч до 5 миллионов тенге. Государство помогло снизить риски банковского сектора, связанные с внешним заимствованием и достаточностью собственного капитала.

Современный этап развития банковского бизнеса в Казахстане характеризуется значительным увеличением объёма розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заёмщика, улучшения качества обслуживания клиента.

Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка. В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки / продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой — важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских услуг и операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению — привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения — современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы данной работы в условиях перехода к рынку.

1. Необходимость и сущность розничных банковских услуг

Казахстанские коммерческие банки с момента своего создания ориентировались преимущественно на оказании услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве приоритетных клиентов. В настоящее время рынок корпоративных услуг насыщен, большинство юридических лиц уже охвачено банковскими услугами. Рынок банковских населению находится в стадии формирования и имеет по оценкам специалистов огромный потенциал роста. По статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Население имеет значительные сбережения, которые могут служить источником для расширения ресурсной базы банков. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту. Таким образом, развитие сектора розничных банковских услуг имеет большое социально-экономическое развитие [1, с.9].

Однако сегодня развитие розничных банковских услуг в Казахстане сдерживается множеством факторов, в числе которых недостаточная информированность населения, несформированная инфраструктура банковского рынка, несовершенство законодательства. Решение данных практических вопросов требует проработанности теоретических аспектов темы, уточнение используемой терминологии, таких ключевых понятий банковского дела, как «банковская услуга», «банковская операция», «розничные банковские услуги».

Коммерческие банки в настоящее время предполагают разнообразные услуги юридическим и физическим лицам. Деятельность банка характеризует также по выполняемым им операциям. Трактовка данных понятий является дискуссионной, что вызывает необходимость их уточнения.

розничная банковская услуга казахстан

Услуга рассматривается и как действия, направленные на удовлетворение потребностей людей, общества и как результат этих действий. Услуга — это результат действий по удовлетворению потребностей потребителя, а обслуживание — непосредственно сам процесс, действия по оказанию услуги при непосредственном взаимодействии с покупателем.

Банковские операции в финансово-кредитном энциклопедическом словаре под редакцией А.Г. Грязновой определяется как последовательные, связанные между действия, выполняемые банками согласно его статусу.

Особенность банковских операций заключается в том, что на их выполнение требуется специальное разрешение — лицензия. Перечень банковских операций закреплен в Законе РК «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года. Наряду с банковскими операциями в законе указываются и сделки, которые могут осуществлять коммерческие банки. Понятия же банковской операции и сделки законодательно не закреплены, также как и банковские услуги, что порождает неоднозначность их трактовки.

Анализ современной научной экономической литературы позволяет выделить несколько основных подходов к определению рассматриваемых терминов.

К основным сторонникам денежного подхода можно отнести О.И. Лаврушина, Н.И. Быкову, Ю.В. Головина и др. Мнения сторонников данной концепции различаются по некоторым вопросам, но объединяет их «денежная» составляющая как ключевая характеристика деятельности банка. Ю.В. Головин отмечает, что деньги — это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. В рамках данного направления банк рассматривается как специфическое предприятие, производящее продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. Продуктом деятельности банка выступают «платежные средства, эмитируемые на макро и микро уровне, кредиты, различного рода операции и услуги» [2, с.47].

Анализ литературы не позволяет четко разделить понятия услуги и операции у сторонников данной концепции. Под банковской услугой некоторые авторы понимают «услуги денежного характера» или услуги, обеспечивающие перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов [3, с.115].

Лаврушин И.О. считает, что «о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент-банк», т.е. наличие клиента позволяет рассматривать операции банка как его услуги. Таким образом, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату. Операция представляет собой конкретное проявление банковской функции на практике. Но, в отличие от услуг, операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки…» затрагивают взаимоотношения банка с различными субъектами воспроизводства [4, с.93].

Роль банков в рыночной экономике (стр. 1 из 4)

ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ

По предмету: “Деньги, кредит, банки” на тему:

Роль банков в рыночной экономике

Выполнила: студентка 183 группы

3 курса очно-заочного отделения

Мусихина Антонина Владмировна

Проверил: Николаев А.Н.

СОДЕРЖАНИЕ

РОЛЬ БАНКОВ ВО ВСЕМ МИРЕ_____________________________ 3

РОЛЬ БАНКОВ В РОССИИ_________________________________ 3

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ___________________________________ 3

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система — это сердце хозяйственного организма любой страны.

Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди — а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы — не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает.

Между тем с началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этот процесс не был искусственно навязан, предприниматели просто стремились удовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственном примере убедиться в том; что предпосылки создания банковской системы в любой стране вытекают из самого понятия «рыночная экономика». Кредитно-денежная система России еще мало развита, ее нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Но если в России в один день прекратится деятельность всех банков, это вызовет большие затруднения и дезорганизацию в работе и взаи модействии всех сфер жизни — не меньшие, чем если бы речь шла об остановке какой-либо отрасли промышленности. Предприятия не смогут осуществлять взаиморасчета, люди не получат зарплату, а государство — налоги.

Вопрос о том, что такое банк, не вялятся таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы — необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.

РОЛЬ БАНКОВ ВО ВСЕМ МИРЕ

Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения банковских систем при главенствующей роли центрального банка. Тем не менее можно выделить следующие особенности банковских систем:

уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и др. Например, на Североамериканском континенте две высокоразвитые страны мира — США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12 тыс. банков, в Канаде — всего шесть банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков как таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население.

Количественная характеристика элементов банковской системы — вопрос не формальный для любой страны. В России, например, до проведения банковской реформы конца 80-х — начала 90-х гг. насчитывалось всего три государственных банка, которые имели разветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк СССР — около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР — 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР — семь отделений на территории страны). Возможность проведения единой государственной политики в денежно-кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшим преимуществом подобной банковской системы. Однако отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движение российской банковской системы;

различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений как в кредитной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно-технической революции, что привело к повышению значимости и банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и небанковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банковскую сферу.

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (небанки) имеют определенные ограничения в деятельности;

положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

В Германии, например, банки исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

Центральные БАНКИ

План (логика) изложения и усвоения материала:

10.1. Роль, значение и организация деятельности центральных банков.

10.2. Создание, статус, принципы организации и функционирования Национального банка Украины.

10.3. Денежно-кредитная политика Национального банка Украины и ее роль в стабилизации экономики Украины.

Ключевые слова и термины

o центральный банк

o функции центрального банка

o рефинансирования коммерческих банков

o статус ценирального банка

o финансовые инструменты денежно-кредитной ПОЛИТИКИ

o цели денежно-кредитной политики

Роль, значение и организация деятельности центральных банков

Особая роль в организации денежно-кредитной системы любой страны принадлежит центральному банку, который создает благоприятные условия для функционирования этой системы через обеспечение макроэкономического аспекта стабильности цен, денег и надежности банковского сектора.

Процесс создания центральных банков тесно связан с процессом демонетизации золота и переходом от денежной системы золотомонетного стандарта к системе обращения кредитно-бумажных денег.

Исторически в мире создания центральных банков происходило двумя путями:

1) эволюционный — становление центрального банка происходило в течение длительного периода времени путем постепенного закрепления за ним монопольной эмиссии банкнот (Банк Англии, Банк Голландии, Банк

Франции) — Центральные банки этих стран возникли на базе крупнейших коммерческих банков, в которых с развитием кредитной системы происходила концентрация банкнотной эмиссии;

2) директивный — государство принимало решение о создании центрального банка, закрепив за ним с момента создания монопольное право выпуска денег в стране, наделив его также функциями регулирования деятельности коммерческих банков и денежно-кредитного регулирования экономики (Федеральная резервная система США, Резервный банк Австралии, Национальный банк Украины).

Ряд авторов в своих исследованиях [2, 3, 4, 5, 6] утверждают, что сущность центрального банка наиболее целесообразно рассматривать именно через призму его основных функций.

Как считает А.В. Дзюблюк [5, с 103], на первой стадии анализа вполне приемлема собственно оценка основных функций центрального банка, определяющих его сущность и специфику, а на второй — исследование генезиса указанных функций с учетом их роль в организации денежно-кредитных отношений общества.

С учетом вышеизложенного на первой стадии анализа наиболее приемлемым представляется применение традиционного подхода к рассмотрению деятельности центрального банка, предусматривает выделение четырех базовых функций (рис. 10.1.).

Рис. 10.1. Функции центрального банка.

Все указанные функции присущи центральным банкам в странах с развитой рыночной экономикой, где действует двухуровневая банковская система, выявляет возможности ее верхнего уровня эффективно организовывать дияльшисть банковских учреждений и обеспечивать потребности всех субъектов рынка в кредитно-расчетных и других услугах соответствующих институтов.

Функция «эмиссии наличных денег и организации денежного обращения» связана с монопольным правом центрального банка на выпуск банкнот — Закон платежных средств, на территории данной страны.

Основные этапы развития центральных банков [6, с 9-10].

Этапы

Характеристика этапа

1 этап XVII в

Четкого разграничения между коммерческими и центральными банками не было В это время монополии банкнот не было, то есть коммерческие банки активно применяли выпуск банкнот для накопление капитала

II этап Х VII-Х в

Система золотомонетного стандарта, при котором законодательно закреплялся непосредственной обращение золотых монет, их беспрепятственный обмен на бумажные банкноты

Централизация банкнотной эмиссии, что привело к созданию центральных эмиссионных банков 1668 г. — Центральный банк Швеции; 1694 г. — Центральный банк Англии, 1816 г. — Центральный банк Норвегии, 1860 г. — Центральный банк Росы, 1875 г. — Центральный банк Германии, 1880 г. — Центральный банк Франции, 1893 г. — Центральный банк Италии

III этап XIX — XX вв

Переход от системы золотомонетного стандарта к системе обращения неразменных на золото денег, лишенных собственной стоимости

1920 г. — принятие Международной финансовой конвенции, согласно которой все страны должны были организовывать свой центральный банк

1940-1970 гг — создание центральных банков в странах Азы, Африки, Латинской Америки

1991 — принятие Верховной Радой Украины Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которому на базе Украинской республиканской конторы государственного банка СССР был образован Национальный банк Украины, в нашей стране было начато функционирования центрального банка в рыночном понимании этого понятия — как верхнего уровня банковской системы.

И V этап ХХ-ХХI вв

Глобализация мирового рынка Сотрудничество центральных банков на межгосударственном уровне

— Создание Банка межгосударственных расчетов (Швейцария), учредителями которого стали центральные банки большинства развитых стран с целью содействия сотрудничеству, облегчению проведения международных расчетов,

— Создание Комитета по банковскому регулированию и надзору (Базельского Комитета), целью деятельности которого является разработка на основе исследования мирового банковского опыта принципов эффективного банковского надзора и рекомендаций центральным банкам по процедуре анализа банковских рисков и критериев их оценки

Сотрудничество центральных банков с международными валютно-кредитными и финансовыми организациями (Международный валютный фонд, Европейский банк реконструкции и развития, Всемирный банк, Межамериканский банк развития, Международная финансовая корпорация, Азиатский банк развития и др)

Создание наднациональных центральных банков определенных групп стран (Европейский центральный банк)

Согласно Европейского экономического и валютного союза с 1 января 2002 г. — на территории стран, которые ввели евро были эмитированы в наличный пбиг евробанкноты и евромонеты. Евро стала единственной валютой на территории стран Европейского союза.

В Украине эмиссионным центром наличного оборота выступает Национальный банк Украины, который с завершением в 1996 году. Денежной реформы эмитирует в обращение национальную валюту — гривны и копейки. Как эмиссионный центр страны он полномочия в сфере организации и регулирования наличного денежного оборота функция «банк банков» заключается в кредитно-расчетном обслуживании центральным банком всех банковских учреждений страны и осуществления банковского регулирования и надзора за ними. Эта функция предусматривает деятельность центрального банка как межбанковского расчетного центра и кредитора последней инстанции.

Центральные банки в большинстве стран не вступают в непосредственные взаимоотношения с предприятиями, организациями и населением, а влияют на экономические процессы опосредованно-через систему коммерческих банков, осуществляя соответствующее обслуживание последних.

Участие центрального банка в расчетном обслуживании коммерческих банков может иметь различные формы.

Централизованная система предусматривает осуществление межбанковских расчетов через счета коммерческих банков, открытые в центральном банке. Децентрализованная система предусматривает два варианта расчетов:

o через частные расчетно-клиринговые центры с проведением окончательных расчетов (сальдо взаемких межбанковских требований и обязательств) через центральный ба> ик;

o через корреспондентские счета, коммерческие банки открывают друг в друга.

Во многих странах мира, кроме централизованной платежной системы, функционируют децентрализованные системы. Например, в США рядом с централизованной платежной системой Fed Wire, принадлежащей ФРС и по какой каждый федеральный резервный банк является одновременно расчетной палатой для банков своего округа, функционирует децентрализованная система межбанковских клиринговых расчетов — CHIPS (Clearing House Interbank Payments System).

В Украине Национальный банк ввел общегосударственной Системе электронных межбанковских расчетов, обеспечивает осуществление расчетов на всей территории страны.

Участие центрального банка в кредитном обслуживании коммерческих банков имеет многогранное функциональное назначение:

> Кредиты центрального банка

это один из инструментов влияния банка на денежный оборот. Рост объема предоставленных кредитов увеличивает денежную базу и расширяет предложение денег, тогда как снижение объема кредитов уменьшает денежную базу и сужает предложение денег. Кредитная деятельность центрального банка влияет также: на уровень рыночных процентных ставок;

> Центральный банк выполняет роль кредитора последней инстанции и предоставляет коммерческим банкам краткосрочный кредит для поддержания их ликвидности;

> Кредиты центрального банка — это средство урегулирования межбанковских расчетов и обеспечения таким образом бесперебойного функционирования платежной системы.

Центральные банки используют разные способы кредитования (рефинансирования) коммерческих банков. Так, например, предоставление ломбардных кредитов может происходить по двум методам:

1) прямой метод. Центральный банк предоставляет кредит непосредственно банку, который подал кредитную заявку, под фиксированную процентную ставку;

2) тендерный (аукционный) метод. Банки — потенциальные заемщики подают кредитные заявки центральному банку, который организует торги.

Функция центрального банка «банк банков», как было определено ранее, связана с регулированием деятельности банковских учреждений страны. Под регулированием банковской деятельности понимают

> Использование монетарных инструментов с целью влияния на объем и структуру банковских резервов, а также: на уровень процентных ставок;

> Принятия положений, основанных на действующем законодательстве и регламентирующих деятельность банков в виде нормативных актов, инструкций, директив;

> Применения превентивных и протекционных мероприятий, направленных на обеспечение стабильности функционирования банковской системы и на проведение центральными банками эффективной монетарной политики.

К основным полномочиям центрального банка как регулятивно-надзорного органа относятся:

o регулировать доступ к банковской системе. Это означает, во-первых, определить определенные требования и условия, есть обязательные для получения лицензии на право вести банковскую деятельность, во-вторых, осуществлять надзор за соблюдением этих требований и условий;

o обеспечивать разумное регулирование деятельности банков, то есть которое, с одной стороны, ограничивает их самостоятельности в поддержании финансовой устойчивости, а с другой — предполагает определенные требования к банкам, направленные на минимизацию банковских рисков;

o регулярно получать от банков отчетность для проведения дистанционного надзора;

o осуществлять инспекционные проверки в банках;

o применять меры принудительного воздействия в отношении проблемных банков;

o брать неплатежеспособные банки под личный надзор, приостанавливать их деятельность, организовывать реорганизации и ликвидации банков.

В Украине органом банковского регулирования и надзора Национальный банк.

Функция «банков ряда» заключается в организации центральным банком кредитно-расчетного обслуживания правительственных структур, а также проведения операций, связанных с кассовым исполнением государственного бюджета, обслуживанием государственного долга и хранением золотовалютных резервов страны.

Центральные банки, выполняя роль финансового агента правительства, как правило, активно участвуют в организации выпуска государственных долговых обязательств, их размещении и поддержании рыночного курса.

В Украине Национальный банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание правительства, выполняет роль платежного агента правительства по обслуживанию государственного долга.

Функция «реализации денежно-кредитной политики» определяет место и роль центрального банка в рыночной системе организации хозяйственных процессов. Центральный банк принимает меры регулирования в денежно-кредитной сфере экономических отношений с целью эффективного воздействия на хозяйственную активность, темпы экономического роста, сдерживания инфляции и обеспечения занятости рабочей силы.

Основным объектом денежно-кредитного регулирования со стороны центрального банка выступает кредитная деятельность коммерческих банков, непосредственно сказывается на совокупной денежной массе, от величины которой в свою очередь зависит динамика основных показателей развития экономики.

В Украине Национальный банк в соответствии с действующим законодательством разрабатывает основные направления единой денежно-кредитной политки, згиднозиг которыми осуществляет регулирование денежного обращения. Предложения Правления НВУ по основным направлениям государственной денежно-кредитной политики Ежегодно утверждаются Верховной Радой Украины.

Основой для разработки денежно-кредитной политики является прогнозная программа экономического и социального развития государства, которую разрабатывает правительство, макроэкономические показатели развития Украины и Закон Украины «О государственном бюджете Украины» на соответствующий период.

Ряд экономистов [2,4,5,6] определяют функцию центрального банка «реализация денежно-кредитной политики» как базовую функцию, то есть приоритетное для центрального банка в рыночной экономике.

На рис. 10.2. представлена иерархическая подчиненность функций центрального банка, предложенное А.В. Дзюблюк [5, с 126].

На вершине указанной иерархии — денежно-кредитное регулирование как базовая функция центрального банка в современных условиях, тогда как все другие функции занимают подчиненное по отношению к ней положение, и их можно даже считать своего рода Подфункции (банк банков и банкир правительства). В то же время эмиссия наличных, в свое время была основой формирования центробанков, сейчас занимает подчиненное положение по отношению к его

Рис. 10.2. Иерархическая подчиненность функций центрального банка.

подфункций, поскольку в большей степени выступает как результат осуществления последних.

В таблице 10.2. представлена характеристика составляющих элементов функций Национального банка Украины.

Статус центрального банка — не только важнейший элемент становления данного института в экономике, но и фактор, имеющий большое политическое и экономическое значение для развития рыночной инфраструктуры. Положение центрального банка является отражением тех процессов, которые происходят в экономике, уровня развития его политических институтов, демократических традиций общества, его экономической культуры и тому подобное.

Характеристика составляющих элементов функций Национального

Функции НБУ, предусмотренные законодательством

13.2. Принципы деятельности и функции коммерческих банков

Банки являются особым типом финансовых посредников, перераспределяющих капиталы между их поставщиками и потребителями. Они характеризуются следующими существенными признаками.

Во-первых, как и всякие финансовые посредники, они осуществляют двойной обмен долговыми обязательствами: банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими. Двойной обмен обязательствами отличает банки от брокеров (дилеров), осуществляющих посредничество на финансовом рынке, не прибегая к выпуску собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки формируют ресурсы на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам обязательств — вкладов (депозитов). Двойной обмен обязательствами характерен для всех видов финансовых посредников, но только банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, которые несут наибольший риск, поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от изменения стоимости активов самих банков. В отличие от банков, другие финансовые посредники (инвестиционные компании, паевые фонды и т. п.) все риски, связанные с изменением стоимости их активов, распределяют среди своих акционеров.

В-третьих, банки, как депозитные финансовые посредники, имеют высокий уровень «финансового рычага», т. е. доли заемных средств в структуре пассивов. Банки формируют ресурсы для своих операций главным образом за счет заемных средств. Собственный капитал, как правило, не превышает 10-20% их баланса, что делает их уязвимыми к воздействию внешних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора и регулирования банковской деятельности.

В-четвертых, банки обладают возможностью открывать и обслуживать расчетные и текущие счета и эмитировать безналичные платежные средства (так называемые «банковские деньги»), на этой основе они обеспечивают функционирование платежной системы. Поскольку в современной экономике безналичные «банковские деньги» являются основным средством платежа, а также важным компонентом предложения денег, то коммерческие банки через текущие счета и депозитно-ссудную эмиссию связывают центральный банк с миллионами «пользователей» денег.

Отмеченные особенности банков наиболее рельефно проявляются в выполняемых ими функциях. Осуществляя посредничество между заемщиками и кредиторами, банки сводят незнакомых, но имеющих взаимодополняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам экономических агентов — в этом заключается брокерская (посредническая) функция банков. С этой функцией неразрывно связана другая важнейшая функция качественной трансформации активов, содержание которой заключается в том, что банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за счет привлеченных средств кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики. Как правило, банки обладают активами, срочность которых превышает сроки исполнения их собственных обязательств, т. е. финансовых требований клиентов; размеры отдельных активов превышают размеры отдельных обязательств; ликвидность финансовых требований клиентов выше ликвидности активов банка, а степень риска банковских активов выше, чем степень риска его обязательств. Эта функция составляет традиционную основу банковского бизнеса, банки исторически возникли как определенный тип финансовых посредников, финансируемых главным образом за счет ликвидных депозитов и предоставляющих экономическим агентам неликвидные кредиты. Таким образом, банк одновременно осуществляет две основные функции — брокерскую (посредническую) и функцию качественной трансформации активов, он сводит поставщиков и потребителей финансовых ресурсов и тем самым поддерживает эффективность экономической системы в целом. Поскольку функция собственно посредничества и трансформации активов на практике неотделимы друг от друга, их часто объединяют в единую функцию посредничества в кредите и инвестировании.

Специфической функцией банков, которая отражает исключительную роль банков в рыночной экономике, является функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах. Банки открывают своим клиентам расчетные счета, на которые зачисляют поступившие в их адрес денежные средства и с которых производят их перечисления по поручению клиентов. Используя возможности депозитно-ссудной эмиссии, банки создают необходимые экономике безналичные платежные средства, которые являются существенным компонентом национальной денежной массы. Таким образом, банки обеспечивают функционирование платежной системы.

С посредничеством в платежах тесно связана такая важная функция банков как передача экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка. В современных условиях роль этой функции возрастает в связи с активизацией денежно-кредитной политики Банка России, который пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. При росте инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они тоже становятся дороже, это, в свою очередь, ограничивает объем кредитования реального сектора и оказывает повышательное воздействие на процентные ставки по кредитам всем субъектам рынка.

История развития банковского посредничества показывает, что выполнять названные функции могут разнообразные кредитные организации и учреждения: государственные, кооперативные, взаимно-сберегательные и др. Все они, так или иначе, осуществляют посредничество в кредите и инвестировании, посредничество в платежах, взаимодействуют с центральным банком. В условиях развитой рыночной экономики преимущественной формой организации банковского посредничества стал коммерческий банк, деятельность которого базируется на определенных принципах, закрепленных в национальном банковском законодательстве.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов по срокам, стоимости и рискам.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая безраздельную экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение прибылью, остающейся после уплаты налогов. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал. Поэтому акционеры банка должны быть готовы к тому, что в случае банкротства они потеряют все вложенные в него капиталы. Это произошло в период финансового кризиса с акционерами многих зарубежных и российских банков. Например, при проведении реструктуризации банка ВЕФК (г. Санкт-Петербург) его уставный капитал был уменьшен до 1 рубля, что фактически означало потерю капиталов всеми акционерами. Затем была проведена новая эмиссия акций, покупателями которых стали уже другие акционеры.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на общегосударственные либо региональные интересы и потребности не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности и платежеспособности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка, органично вытекающий из всех предыдущих, заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов и распоряжений относительно направлений и условий размещения и привлечения ресурсов.

Основная цель коммерческого банка заключается в том, чтобы получить прибыль от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя такой доли риска, которая не поставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам. Эта задача может оказаться невыполнимой в трех случаях: когда объем кредитов, которые не могут быть возвращены банку, превышает максимально возможную абсорбируемую банком величину (кредитный риск); когда вкладчики в массовом порядке изымают свои вклады (риск ликвидности) и когда процентные ставки неожиданно растут (риск процентной ставки). Эффективное управление этими тремя видами банковских рисков и составляет одну из основных проблем, которую должны решать менеджеры банков.

В связи с тем, что банки как организации, подверженные рискам, выполняют важные функции, обеспечивающие функционирование экономической системы, их деятельность во всех странах является объектом государственного регулирования. Для выхода на банковский рынок необходимо получить специальное разрешение — лицензию. В Российской Федерации для осуществления банковской деятельности вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий:

■ на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

■ на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

■ на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

По истечении двух лет успешной работы на рынке банковских услуг коммерческий банк в порядке расширения своей деятельности может получить от Банка России лицензию на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц в рублях или одновременно в рублях и иностранной валюте (в зависимости от наличия у банков базовой лицензии первого или второго вида).

Крупные банки универсального типа, хорошо зарекомендовавшие себя в банковской сфере, могут претендовать на получение Генеральной банковской лицензии, которая дает им право создавать филиалы за границей и (или) приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов. Она выдается Банком России при наличии у коммерческого банка лицензий на осуществление всех банковских операций в рублях и иностранной валюте (исключение может составлять отсутствие лицензии на операции с драгоценными металлами).

В соответствии с российским законодательством допускается совмещение банковской деятельности с профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг. На право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в качестве брокера и (или) дилера, депозитария, доверительного управляющего, инвестиционного консультанта коммерческий банк должен получить специальную лицензию ФСФР России.

Банк России осуществляет постоянный надзор за деятельностью коммерческих банков. Он устанавливает его через систему обязательных экономических нормативов для регулирования деятельности коммерческих банков, через другие пруденциальные нормы, которые должны соблюдать банки. Нарушение этих норм и нормативов может привести к отзыву выданной банку лицензии.

Учредителями коммерческого банка могут быть юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты РФ, заинтересованные в его создании и готовые принять участие в формировании его уставного капитала. При этом учредители — юридические лица должны иметь устойчивое финансовое положение, достаточное наличие собственных средств для внесения их в уставный капитал банка и не иметь задолженности по платежам в бюджет всех уровней. Физическое лицо — учредитель банка — должно не иметь судимостей, а свои доходы подтвердить налоговыми декларациями.

Управление коммерческим банком ничем не отличается от управления другим хозяйствующим субъектом в любой его организационно-правовой форме.

Общее собрание акционеров или участников является высшим органом управления банком (в любой его организационно-правовой форме). Оно созывается ежегодно для решения вопросов изменения устава банка, его уставного капитала, утверждения итогов годовой деятельности банка, распределения доходов, избрания Совета банка и др.

Совет директоров (наблюдательный совет) осуществляет общее руководство деятельностью банка, выполняет поручения собрания акционеров, несет ответственность за результаты работы банка. Совет директоров определяет приоритетные направления в деятельности банка, его кредитную, инвестиционную, валютную политику. Совет директоров рекомендует размеры дивидендов, использование резервного фонда, создание филиалов и представительств, утверждает заключение крупных сделок, выдачу крупных кредитов и т. п. Он принимает решение о структуре банка, утверждает отчеты структурных подразделений. Организационная структура банка предопределяется его функциями: кредитованием, инвестированием, доверительными операциями, международными расчетами, приемом и обслуживанием вкладов (см. рис. 13.2.1).

Количество отделов в банке зависит от величины банка и характера его деятельности, сложности и разнообразия банковских услуг, предоставляемых клиентам.

Руководство текущей деятельностью банка осуществляется либо единоличным исполнительным органом (директором, генеральным директором), либо коллегиальным исполнительным органом (правлением банка, дирекцией). В последнем случае директор банка осуществляет также функции председателя правления банка. К компетенции исполнительного органа относятся все вопросы руководства текущей деятельностью банка (кроме тех, которые по уставу решает общее собрание). Для контроля за хозяйственно-финансовой деятельностью банка на общем собрании акционеров избирают ревизионную комиссию или ревизора. Ревизионная комиссия проверяет результаты деятельности банка как за год, так и за другое время, как по собственной инициативе, так и по решению общего собрания акционеров, правления банка. Общее собрание акционеров банка утверждает аудитора банка и размеры оплаты его услуг.

Рис. 13.2.1. Организационная схема управления коммерческим банком

Кредитная организация может открывать обособленные подразделения — филиалы и представительства, сведения о которых должны содержаться в ее уставе.

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. Филиал имеет корреспондентский субсчет.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство не имеет права осуществлять банковские операции. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Оно не занимается расчетно-кассовым и кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывают текущий счет.

Филиальная сеть российских банков в количественном отношении стабилизировалась. На 1 января 2009 г. количество филиалов действующих банков составило 3470 (на 1 января 2008 г. — 3455, а на 1 января 2001 г. число филиалов составляло 3793). Интересно отметить, что в 2008 г. во всех федеральных округах, за исключением Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов. За рубежом российские банки имеют всего пять филиалов.

На 1 января 2009 г. российские банки имели 722 представительства, в том числе 679 на территории Российской Федерации.

Кредитная организация (филиал) может также открывать внутренние структурные подразделения вне местонахождения головной организации и филиала. К внутренним структурным подразделениям относятся дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты. Банковские операции и сделки могут осуществляться только теми подразделениями кредитной организации, которые открыты и осуществляют свою деятельность в установленном порядке. Решение о внесении изменений и дополнений в устав кредитной организации, связанных с открытием и закрытием обособленных подразделений (представительств и филиалов), принимается участниками кредитной организации на очередном годовом общем собрании.

Количество внутренних структурных подразделений российских банков постоянно увеличивается. На 1 января 2009 г. оно составило 38 148 против 35 759 на 1 января 2008 г.

Кредитная организация может иметь дочерние и зависимые хозяйственные общества, в том числе и банки.

Еще по теме:

  • Волоколамский мировой суд 14 участок Волоколамский мировой суд 14 участок На территории Волоколамского судебного района размещаются следующие судебные участки: №№ 14,15,296. Судебный участок № 14 мирового судьи Волоколамского судебного района Московской области Волоколамский муниципальный район: Городское поселение […]
  • Купонатор это развод Бубигатор.ру - информация и отзывы. Санкт-Петербург Более 4-х лет на рынке акций, скидок и распродаж. Более 38 000 проведенных акций по товарам и услугам. Более 2 700 000 зарегистрированных пользователей. Более 5 000 поставщиков из всех регионов России. Более 500 для покупателей в […]
  • Сетелем банк отказ от страховки образец Сетелем - отзыв Инструкция, как отказаться от доп. услуг и страхования+как погасить досрочно с первого раза Подумайте трижды перед тем как взять здесь кредит! Для тех, кто уже попался на удочку этого банка, пишу подробную инструкцию, как отказаться от всех доп.услуг и погасить кредит […]
  • Истории знаменитых юристов Самые известные юристы России Российское право во все времена с момента его становления развивалось благодаря выдающимся деятелям, прославленным юристам. Наша страна сегодня имеет в своем распоряжении по примерным оценкам около 700 тысяч юристов. Среди них есть и такие, чьи имена на […]
  • Купить земельный участок на берегу моря Продажа участков Участок ИЖС 8 соток в Коктебеле, Феодосия 1 100 000 руб. Участок ИЖС 8 соток в Коктебеле, Феодосия 1 450 000 руб. Участок ИЖС 8 соток в Щебетовке, Феодосия 1 200 000 руб. Участок ИЖС 7 соток в районе белого бассейна. 7 000 000 руб. Продам участок […]
  • Продажа земельного участка в оренбургской области Обзор рынка земельных участков Оренбургской области Обзор рынка земельных участков Оренбургской области (по состоянию на 01.01.2013 г.) Общая характеристика региона [1] Оренбургская область — субъект Российской Федерации. Область была образована 7 декабря 1934 путем выделения из […]
  • Магазин дикси товар Как вернуть товар в магазин «Дикси» Сеть магазинов «ДИКСИ» находится в 700 населенных пунктах РФ и является одной из самых популярных в категории «магазины у дома». Компания дорожит своей репутацией и следит за качеством товаров и уровнем сервиса. Однако, от неудачной покупки никто не […]
  • Статья 135 ч3 Конституция российской федерации Мы, многонациональный народ Российской Федерации, соединенные общей судьбой на своей земле, утверждая права и свободы человека, гражданский мир и согласие, сохраняя исторически сложившееся государственное единство, исходя из общепризнанных принципов […]